ΚΥΠΡΟΣ-Κατασχέσεις Περιουσιών - Να αντιδράσουμε πριν είναι αργά.- Όμηρος Αλεξάνδρου

«Μεγάλος αδελφός» για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, Τρόικα και Μνημόνιο. Ο πολίτες τρέχουν να διευθετήσουν αναδιάρθρωση των δανείων τους, ακόμη κι αν «χτυπήθηκαν» από την κρίση.

· Από τα €70 δις δάνεια, ένα ποσοστό 20%-50% κινδυνεύει να καταταγεί στην κατηγορία των μη εξυπηρετούμενων.
· Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξαντλούν όλες τις πρόνοιες του Μνημονίου και των οδηγιών.
· Σοβαρές κοινωνικές αναταράξεις στην εποχή της Τρόικας.
· Αμείλικτοι για τις πρόνοιες των μη εξυπηρετούμενων δανείων. 
Τίποτα δεν μπορεί να θυμίζει την Κύπρο των προηγούμενων χρόνων, το νησί της ευμάρειας και της οικονομικής προόδου, τη χώρα με το δήθεν εύρωστο χρηματοπιστωτικό σύστημα.

Η Κύπρος τού σήμερα είναι μια μισή πατρίδα μίζερη, φτωχή, όπου τα κυπριακά νοικοκυριά γονατίζουν μέρα με τη μέρα από τις μειώσεις μισθών και την αύξηση των ανέργων και οι επιχειρήσεις, όσες καταφέρνουν να επιζήσουν από τα δεινά του «κουρέματος» και τις εξοντωτικές παρενέργειες της μνημονιακής σύμβασης, «αναπνέουν» με τεχνητή αναπνοή. Οι αναταράξεις άρχισαν να είναι ισχυρές και να δονούν νοικοκυριά και επιχειρήσεις, κυρίως όσους τα προηγούμενα χρόνια κατέφευγαν στις τράπεζες και στα συνεργατικά πιστωτικά ιδρύματα για να εξασφαλίσουν δάνεια για στεγαστικούς, επαγγελματικούς ή ακόμη και καταναλωτικούς σκοπούς.

Και ποιος δεν το έκανε! Ποια επιχείρηση ή ποιο νοικοκυριό δεν δανειζόταν για να καλύψει τις ανάγκες μιας ευημερούσας κοινωνίας, όπου τα δανεικά και οι περιουσίες που αποκτούσαν με αυτά τα χρήματα, αποτύπωναν και την οικονομική κατάσταση και το στάτους που είχε ο καθένας στην κοινωνία.

Σοβαρές ανατροπές
Κανένας δεν μπορούσε να προβλέψει τις ανατροπές που έφερνε η παγκόσμια οικονομική κρίση και στην Κύπρο, πόσω μάλλον τους «σεισμούς» που θα ακολουθούσαν, καθώς οι περισσότεροι από εμάς, ξαπλωμένοι και αποχαυνωμένοι στους αναπαυτικούς καναπέδες μας, απολαμβάναμε την δήθεν αλώβητη οικονομία.

Μετά το «κούρεμα», των καταθέσεων τα πράγματα πήραν την προδιαγεγραμμένη πορεία. Μια πορεία χωρίς επιστροφή, χωρίς διέξοδο, χωρίς εναλλακτικές. Οι επιχειρήσεις κλείνουν η μια μετά την άλλη, καθώς η καταναλωτική κίνηση μειώνεται όλο και πιο συχνά, τα νοικοκυριά δέχονται απανωτές απώλειες μισθών και αρκετά από τα μέλη τους παραμένουν χωρίς δουλειά, περνώντας στους καταλόγους των ανέργων. Και ακόμη δεν είδαμε τα πέτρινα χρόνια! Η μεγάλη πληγή, όμως, ανοίγει τώρα και αρχίζει να στάζει ακατάσχετη αιμορραγία, που κανένας… λαμπρός χειρουργός δεν μπορεί να καταφέρει να τη σταματήσει. Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια!

Σκληρές πρόνοιες

Δεν έφταναν μέχρι τώρα τα ψηλά επιτόκια, οι δανειολήπτες έχουν να αντιμετωπίσουν και τις «σκληρές» και άτεγκτες πρόνοιες του Μνημονίου που επέβαλε η Τρόικα στο χρηματοπιστωτικό σύστημα, όχι μόνο στις εμπορικές τράπεζες αλλά τώρα και στα συνεργατικά πιστωτικά ιδρύματα.

Για τα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις η εξυπηρέτηση των δανείων τους και η αποπληρωμή των δόσεών τους είναι μια μεγάλη πρόκληση, είναι ο μεγαλύτερος πονοκέφαλός τους. Πόσω μάλλον όταν τα εισοδήματα συρρικνώνονται και οι άνεργοι αυξάνονται. Η ανεργία σπάει κόκαλα, ιδιαίτερα των νέων μέχρι 25 ετών, όπου 4 στους 10 είναι άνεργοι και αναγκάζονται να μεταναστεύσουν. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προχωρούν σε αναδιαρθρώσεις δανείων που δεν βοηθούν τους δανειολήπτες, αλλά από την άλλη νομιμοποιούν και κατοχυρώνουν παράνομες υπερχρεώσεις και ανεπίτρεπτα ψηλά επιτόκια, με μόνο κριτήριο να μπορέσουν να εξασφαλίσουν το λαβείν τους και για να μην αυξηθούν οι επισφάλειες τους και τα μη εξυπηρετούμενα δάνειά. Στην προσπάθεια τους όμως αυτή  έχουν συνεχή εποπτεία από τον «μεγάλο αδελφό», που παρακολουθεί τις κινήσεις τους και δεν τους αφήνει να ξεμυτίσουν από τις πρόνοιες του κυπριακού Μνημονίου.

Σύμφωνα με τα στοιχεία, οι χορηγήσεις που έχουν παραχωρηθεί από κυπριακές τράπεζες σε κατοίκους Κύπρου, Ευρωπαίους και κατοίκους άλλων χωρών, ανέρχονται περίπου στα €70 δις, που σαν ποσοστό στο Ακαθάριστο Εθνικό Προϊόν (ΑΕΠ) ξεπερνά το 350% και είναι υπερδιπλάσιο του μέσου όρου των χωρών της Ε.Ε… Απίστευτα πράγματα!!! . Οι εκτιμήσεις κάνουν αναφορά σε ένα ποσοστό 20% - 50%, που δεν αποκλείεται να περάσει στην κατηγορία των μη εξυπηρετούμενων. Εάν γι’ αυτά τα δάνεια δεν γίνει διευθέτηση για αποπληρωμή, τότε οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί θα αντιμετωπίσουν ακόμη πιο σοβαρά προβλήματα, με τις επισφάλειές τους ν’ αυξάνονται και με νέες απειλές για την κεφαλαιακή επάρκειά τους. Ο «μπαμπούλας» που λέγεται Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου και η Τρόικα δεν… παίζουν.

Αναδιαρθρώσεις δανείων

Πολλή δανειολήπτες, πανικοβλημένοι από την κατάσταση, είτε με προτροπή των τραπεζών τους είτε μπροστά στον σοβαρότατο κίνδυνο να χάσουν τις περιουσίες τους, σπεύδουν καθημερινά να ζητήσουν διευκολύνσεις, μέσω της αναδιάρθρωσης του χρέους τους που δεν βοηθά τους δανειολήπτες γιατί κατοχυρώνει προηγούμενες παρανομίες όπως υπερχρεώσεις και ψηλά επιτόκια.

Όσα δάνεια δεν εξυπηρετηθούν μέσα σε χρονοδιαγράμματα που θέτει η μνημονιακή σύμβαση, θα περάσουν αυτόματα στην κατηγορία των μη εξυπηρετούμενων, με αποτέλεσμα ν’ αναφλεγούν όχι μόνο οι δανειολήπτες αλλά και τα τραπεζικά ιδρύματα. Σίγουρα, οι αναδιαρθρώσεις δανείων δεν συμφέρουν στους δανειολήπτες γιατί θα πληρώσουν τον «κούκο αηδόνι».. Οι ρυθμίσεις αφορούν όχι μόνο την περίοδο χάριτος, αλλά και την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου. Υπάρχουν περιπτώσεις όπου τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αποδέχονται να τους καταβληθούν μόνο οι τόκοι, παρά να χάσουν και... τα αβγά και τα πασχάλια. Σίγουρα οι λύσεις που προτείνονται δεν είναι οι καλύτερες για τους δανειολήπτες, καθώς αυτοί μπορεί να εξασφαλίζουν χαμηλότερη δόση, αλλά πληρώνουν αυξημένο το συνολικό ποσό των τόκων μέχρι και την τελική εξόφληση.

Οι αναδιαρθρώσεις γίνονται στη βάση των περιουσιών που έχουν δεσμευτεί ως εμπράγματες εγγυήσεις. Η πτώση των τιμών των ακινήτων, οδηγεί την αξία των περιουσιών που δεσμεύτηκαν προς τα κάτω, με αποτέλεσμα να ζητούνται περαιτέρω εγγυήσεις με δέσμευση νέας περιουσίας ή άλλων περιουσιακών στοιχείων. Σε αυτό το δύσκολο σκηνικό προστίθεται και η μείωση των τιμών των κατοικιών, σπιτιών και διαμερισμάτων, που παρουσίασαν το δεύτερο τρίμηνο του έτους πτώση 4,2% και 5,0% αντίστοιχα.

Η Τρόικα, που ελέγχει πλήρως την κατάσταση, δεν αφήνει και πολλές διεξόδους για τη διευθέτηση των δανείων προς το συμφέρον του δανειολήπτη, καθώς έχει ενσωματωθεί πρόνοια, σύμφωνα με την οποία «περιουσία που δεσμεύεται ως εμπράγματη εγγύηση, μπορεί να κατασχεθεί εντός 1,5 χρόνου, από τη στιγμή που το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ξεκινήσει τις νομικές και διοικητικές διαδικασίες εναντίον του δανειζομένου».

Για τους δανειζομένους που έχουν αποκτήσει πρώτη κατοικία, η περίοδος επεκτείνεται στα 2,5 χρόνια. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υποχρεώνονται, σύμφωνα με τη μνημονιακή σύμβαση, να παρακολουθούν πλέον εκ του σύνεγγυς τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, καθώς αυτά απειλούν εξαιρετικά επικίνδυνα την κερδοφορία τους. Η Κεντρική Τράπεζα με σαφείς οδηγίες ζητά να ελαχιστοποιηθεί το ύψος των κατασχέσεων, ώστε οι δανειολήπτες να μη χάσουν την κατοικία τους. Μάλιστα, υποδεικνύει ότι στις περιπτώσεις που ένας δανειολήπτης αντιμετωπίζει προβλήματα στην αποπληρωμή της δόσης του δανείου του και παρουσιάζει καθυστερήσεις, ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός θα πρέπει να επικοινωνήσει μαζί του και να τον ενημερώσει για το ενδεχόμενο λήψης προληπτικών μέτρων.

Νομικές αγωγές

Ωστόσο, η διαδικασία μετά την… ήπια στάση αρχίζει να σκληραίνει. Εάν ο δανειολήπτης δεν έχει προβεί σε πλήρη αποπληρωμή ή έχει προβεί σε μερική αποπληρωμή έναντι της χορήγησης, μέχρι 30 μέρες μετά την ημερομηνία του προγράμματος αποπληρωμής, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα πρέπει να επικοινωνήσει μαζί του. Όταν οι καθυστερήσεις φθάσουν τις 31 ημέρες και ο δανειολήπτης δεν ανταποκρίνεται σε προφορική διευθέτηση, τα πιστωτικά ιδρύματα οφείλουν να ειδοποιήσουν γραπτώς τον δανειολήπτη και τους εγγυητές του.

Όταν οι καθυστερήσεις φτάσουν τις 60 ημέρες και δεν έχει γίνει διευθέτηση ρύθμισης, τα πιστωτικά ιδρύματα είναι υποχρεωμένα να αποστείλουν νέα γραπτή ειδοποίηση και να ενημερώσουν για το δικαίωμα του πιστωτικού ιδρύματος να κινήσει νομικές διαδικασίες. Όταν οι καθυστερήσεις φτάσουν τις 90 ημέρες και δεν έχει γίνει ή δεν είναι σε εξέλιξη διευθέτηση ρύθμισης, το ίδρυμα οφείλει να αποστείλει προειδοποιητική επιστολή και να ενημερώσει ότι εάν δεν ενεργήσει σύμφωνα με την επιστολή εντός 20 εργάσιμων ημερών, θα ταξινομηθεί ως μη συνεργάσιμος. Σε μια τέτοια περίπτωση και εφόσον οι χορηγήσεις συνεχίζουν να παρουσιάζουν καθυστερήσεις ή υπερβάσεις πάνω από 90 ημέρες, το πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να κινήσει νομικές διαδικασίες, με τον κίνδυνο της κατάσχεσης και εκποίησης των εξασφαλίσεων που έχουν δεσμευθεί σε όφελος του πιστωτικού ιδρύματος.

Οι Συνεργατικές Πιστωτικές Εταιρείες ξεπερνούν σε πολλές περιπτώσεις σε σκληρότητα στις διαπραγματεύσεις με τους δανειολήπτες, ακόμη και τις εμπορικές τράπεζες, προκειμένου να πάρουν πίσω τα δάνεια που παράτυπα και παράλογα παραχώρησαν. Μύθος αποδεικνύεται το δήθεν ανθρώπινο πρόσωπο  τους. Συγκεκριμένο πολύ μεγάλο Συνεργατικό Ίδρυμα άρχισε ήδη με διαδικασίες Διαιτησίας εκσπρές να παραπέμπει υποθέσεις στα δικαστήρια που αφορούν δυστυχώς και την πρώτη κατοικία. Αντί ν’ αρχίσουν οι αθεόφοβοι από τους πολιτικούς, τους αξιωματούχους τους, που διέλυσαν κυριολεκτικά το τραπεζικό σύστημα, και πιο συγκεκριμένα από τον Διευθυντή του Συνεργατισμού, Ερωτόκριτο Χλωρακιώτη, που πήρε δάνειο 11 εκ. εδώ και χρόνια και το οποίο δεν αποπληρώνει, άρχισαν να ξεσπιτώνουν τους απλούς πολίτες.

Και η κατάντια μας

Σε προηγούμενο άρθρο μου που είναι δημοσιευμένο στο Μπλοκ μου με τίτλο ‘’Λερναία Ύδρα τα μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια’’ κάνω αναφορά μεταξύ άλλων στη ανάγκη για κούρεμα στα υφιστάμενα δάνεια και αναστολή χρέωσης τόκων για όλη την περίοδο που θα διαρκέσει η κρίση, γιατί μόνο έτσι θα καταστούν βιώσιμα και θα σωθούν οι περιουσίες των Κυπρίων. Ενώ η οικονομία βυθίζεται στο χάος και οι πολίτες απελπίζονται λόγω της καλπάζουσας ανεργίας και του κινδύνου να ξεσπιτωθούν, ο Πρόεδρος της Δημοκρατίας Ν. Αναστασιάδης μαζί με τον Πρόεδρο του ΔΗ.ΣΥ  τον ‘’Φούλλη’’ διαπληκτίζοντε καθημερινά με τον έτερο προβληματικό, Διευθυντή της Κεντρικής Τράπεζας, Πανίκο Δημητριάδη (εκλεκτό του ανεκδιήγητου Χριστόφια), ποιος θα επικρατήσει του άλλου στην προώθηση των συμφερόντων τους.

Και όμως οι πολίτες ακόμη παραμένουν αδιάφοροι και δεν συνειδητοποιούν τι τους αναμένει στους επόμενους λίγους μήνες. Ανέχονται ακόμη όλους αυτούς τους άκρως προβληματικούς και διεφθαρμένους που προωθούν, με το αζημίωτο βέβαια, τα συμφέροντα των ξένων και του κεφαλαίου και δεν τους κυνηγούν για να τους αναγκάσουν να εγκαταλείψουν σύντομα αυτή την χώρα. Αν συνεχίσουμε να είμαστε άβουλοι και αδρανείς, με όσα συγκλονιστικά συμβαίνουν, να είστε βέβαιοι ότι εμάς τους πολίτες θα εκδιώξουν από την Κύπρο και θα μας αντικαταστήσουν με τους ξένους και ντόπιους μεγαλοεπιχειρηματίες που θα αγοράσουν τζάμπα τα σπίτια και τις περιουσίες μας. Στο τέλος, τέλος τι είναι η Κύπρος σαν κράτος, δεν είναι οι πολίτες και οι περιουσίες τους; Ας ξυπνήσουμε επί τέλους πριν να είναι αργά για όλους μας..

Όμηρος Αλεξάνδρου